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買賣房屋對(duì)許多人來(lái)說(shuō)，是人生中最重要的決定之一。目前很多人會(huì)選擇貸款方式來(lái)購(gòu)買房產(chǎn)，購(gòu)買馬來(lái)西亞房產(chǎn)也是一樣；而個(gè)人的貸款能力也反映了可購(gòu)置什么類型的房屋，最高貸款額成了購(gòu)物者做決定時(shí)的最大考量。因此很多人對(duì)于自己的最高房貸額都非常關(guān)心，也想多了解影響銀行最高房貸額的因素。

借貸是銀行會(huì)考慮幾個(gè)因素呢？

銀行一般會(huì)從下面四個(gè)主要因素考量計(jì)算出借貸者的償債能力，并訂出他們可獲得的最高房貸額。

一、借貸者的償還率

二、借貸者的風(fēng)險(xiǎn)模式

三、房地產(chǎn)的評(píng)估價(jià)值或房屋估值

四、符合借貸者的最高房貸與房?jī)r(jià)比率，由于對(duì)房貸計(jì)算不了解，因此人們對(duì)于最高貸款額都存有一些迷思。

最常見的迷思或誤解包括銀行的借貸額最高僅占總收入的三分之一、每一家銀行的最高貸款額都大同小異，以及貸款者的償還率最多只能為凈收入的70%。

這些迷思雖為人們提供一個(gè)簡(jiǎn)單的計(jì)算與衡量概念，卻無(wú)法反映出真實(shí)情況。

房貸中，償還率（DSR）也是決定個(gè)人最高貸款額的因素，所謂的償還率是以總債務(wù)付款對(duì)收入的比率，或顯示長(zhǎng)貸額占收入的比率。

貸款償還率反映著個(gè)人的還貸能力，償還率越低顯示償債能力或處理債務(wù)的能力越好。

銀行各有計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)

由于每家銀行都會(huì)采取各家的收入與債務(wù)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，因此到最后所計(jì)算出來(lái)的償還率會(huì)有蠻大的差別。

例如渣打銀行（Standard Chartered Bank）可能以總收入來(lái)計(jì)算，而興業(yè)銀行與馬銀行則是以凈收入作為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)

此外，聯(lián)昌銀行（CIMB）與匯豐銀行（HSBC）或許會(huì)把貸款者的100%的租金收入計(jì)算在內(nèi)，成為衡量?jī)斶€率的標(biāo)準(zhǔn)之一。

大眾銀行與華僑銀行或許只承認(rèn)80%的租金收入而已，做法與其他銀行大有不同。差距達(dá)20%或以上

對(duì)于想在本地購(gòu)置房地產(chǎn)的外國(guó)人，興業(yè)銀行只承認(rèn)外國(guó)人總收入的45%，而豐隆銀行卻承認(rèn)貸款者100%的總收入。當(dāng)貸款者真的親自到銀行走一趟，會(huì)發(fā)現(xiàn)每一間銀行計(jì)算得出的償還率都不一樣，差距甚至可達(dá)20%或以上

這顯示每家銀行都有各自最高償還率的門檻指標(biāo)，銀行一般多以個(gè)人的收入水平，作為主要考量因素，而其它因素如個(gè)人的凈資產(chǎn)，學(xué)歷及年齡也會(huì)影響償還率指標(biāo)。

個(gè)人房貸償還率計(jì)算：償還率=總債務(wù)付款/收入
善用計(jì)算器查詢最高房貸

想要計(jì)算出自己可以申請(qǐng)的最高房屋貸額度，并不是一件容易的事，除非你很了解各銀行的借貸制表市場(chǎng)有關(guān)注并熟悉。尤其對(duì)于商人、外國(guó)人、新加坡人及在國(guó)外工作的大馬人來(lái)說(shuō)，要自行計(jì)算出最高房貸額更是困難，因?yàn)榭剂繕?biāo)準(zhǔn)不再只是根據(jù)薪水計(jì)算。